时尚零售商Express是一种购物中心文化的主食，其使命是在数字时代进行改造。它管理着一群社交销售的影响者，并正在使用数据来个性化浏览其热粉红色作物上衣和亮片陈述开拓者的体验。这个品牌改头换面的终点？现在与购买合作伙伴关系，稍后付款（BNPL）公司Klarna共同品牌数字广告并提供Klarna的“付款4”产品 - 将购物零售支出拆分为四个无利息的每两周付款。Express在Express的电子商务高级企业Brian Seewald说：“我们希望使客户有一定的理解机会改变这种看法。”他说：“我们正在使用BNPL的购买风险。”他补充说，选择使用Klarna的明确客户具有更高的平均订单价值。
立即购买，以后的服务为购物者提供融资解决方案和信用卡替代品，在不到十年的时间内，全球超过1亿人接受了融资解决方案和信用卡替代品。大多数BNPL公司都经营两种消费产品：一种无利息的产品，该产品将购买（通常是较小规模的交易）分为三到四个同等付款；和基于利息的分期付款贷款，分散了大型购买的成本，例如家具。市场领导者肯定，AfterPay（以前是Square，以290亿美元的价格收购），Klarna现在在电子商务网站上无处不在。同时，领先的数字钱包PayPal和Apple Pay正在追求自己的BNPL产品。去年7月，当彭博社报告苹果公司打算与高盛（Goldman Sachs）推出薪资产品时，确认股票的股份为10％。
购买，购买，购买：映射扩展的BNPL部门
但是对于像Express这样的零售商来说，该零售商的目标是到2024年到2024年的电子商务销售额10亿美元，BNPL不仅是消费者的额外付款方式，而且是零售商日益重要的营销工具。克拉纳（Klarna）拥抱了机会，通过声称可能花在Instagram或其他数字广告上的钱来帮助商人。该公司在2月的价值为456亿美元，使用其应用程序和电子邮件新闻通讯来推广合作伙伴品牌，并削减了其产生的任何潜在客户。克拉纳北美负责人戴维·赛克斯（David Sykes）说：“我们现在与首席营销官一样经常与首席营销官讲话，这是因为价值主张已经发展。”
研究精品店Moffettnathanson估计，消费者使用BNPL在2020年全球购买了近800亿美元的商品，仅在美国就购买了200亿美元。为了对该部门的隆重提高，这三个主要信贷机构表示，他们将在今年年底之前纳入BNPL付款历史；消费者金融保护局正在调查BNPL用于数据收集的潜力和导致较高债务的潜力，除其他问题外，可能会选择权衡信贷报告要求。
到目前为止，解释BNPL成功的主要叙述是，消费者（尤其是年轻的消费者）渴望为融资选择，这些选择比信用卡少于15％的APR。但是故事还有更多。由于隐私的变化，最著名的是，苹果在2021年4月向iPhone用户提供的跟踪限制，零售商无法像以前那样通过拥有Facebook和Instagram的Meta等平台来针对客户。他们也不能明确地将电子商务销售归因于数字广告。BNPL公司，由于其越来越强大的应用程序和电子邮件列表，可以解决这两个问题。此外，他们比社交媒体和数字广告具有优势，以了解消费者的信誉，并扩展其购买力。即使他们削弱了信用卡，BNPL公司也通过设计扩大消费者支出。消费者仍然可以与BNPL产品达成公平的交易，只要他们留在预算范围内并按时付款即可。但是他们应该了解BNPL公司实际上为谁工作。
在其早期，在2010年代中期，BNPL的工作相对简单。通过提供在销售点进行购买的每月付款，BNPL可以减少购物车的放弃，这是大型商品的常见问题，尤其是那些由Casper Sleep和Peloton等初创企业品牌出售的商品。领先的BNPL玩家声称他们可以将结帐转换率提高20％至30％。“我们从事（商人）新客户，增加了购物车的尺寸，增加了销售点的转换，”确认联合创始人兼首席执行官Max Levchin去年表示。
这种核心承诺（消费者将花费更多）仍然是产品对零售商的吸引力的核心。例如，花店城市系统说，用确认付款的客户平均支出7美元。零售商愿意为该电梯支付每笔交易的大约5％至6％的费用，大约是他们为处理信用卡交易所支付的两倍。莫菲特纳森（Moffettnathanson）合伙人丽莎·埃利斯（Lisa Ellis）说：“这是可以衡量的，这就是为什么[商人]愿意支付溢价的原因。”她将BNPL与商店信用卡的现代更新相提并论。“您是为了融资而来的，但您会继续进行营销。”
AfterPay将有公司，因为竞争对手希望建立自己的现代数字购物中心。尝试一次BNPL，下载一个应用程序以跟踪您的付款，突然间，您收到了有关无法错过的交易的通知。确认表示，其购物应用程序已为商户网站产生了超过1000万次转介点击。PayPal是最大的BNPL参与者，也开始倾向于电子商务。2019年，它以40亿美元的价格收购了一个购物和奖励平台Honey。
PayPal合作伙伴Samsonite的营销和电子商务副总裁David Oksman正在期待“无曲奇的未来”，这意味着那些用于在线跟踪人们的代码的部分将不再存在。他认为，诸如PayPal的薪酬4的工具可以创造客户忠诚度，并且一直在社交媒体上尝试BNPL提及。他说：“像其他所有人一样，我们正在看新的频道。”
CFO Michael Linford确认在去年11月的Citi Fintech会议上对投资者说：“苹果及其广告跟踪的最新变化可能最终将成为脚注，这是在线广告中继续成为广告的基本枢纽的脚注。”“商人正在被挤压。”
到2月，在Meta预测，苹果的隐私变化将使其2022年收入减少100亿美元之后，“脚注”看起来更像是一章。该公告向BNPL公司提供了一笔窥视，该公司将掌握了数字营销的黑暗艺术，但也提醒您BNPL初创公司正在玩别人的游戏，几乎没有制定规则的力量。
苹果和高盛对他们的潜在BNPL计划保持沉默（并拒绝为这个故事打破沉默）。但是，苹果公司确定它是否想采取肯定的道路，克拉尔纳和其他人追求的道路与奈特·梅塔（Kneecagping Meta）的广告业务一样深刻。考虑一下：
2021年，Apple Pay处理了约900亿美元的美国零售商交易。如果苹果甚至将这一总数的单位数转换为“稍后付款”，它将自行要求大量的BNPL业务 - 一项简单的分期付款。