您可能习惯于让您的朋友在晚餐时分配支票。但是，使用Venmo或Zelle在便利店购买苏打水呢？一些商人可能会要求您这样做。但是要知道，如果您选择拨打手机而不是卡，那么您可能是一名不愿意参加的参与者，这是一场长期以来且日益激烈的互动斗争，这使许多商人对银行和信用卡网络有很多限制。
根据调查数据来自Business.com。但是，根据该网站行业研究高级编辑科里·瓦格纳（Corie Wagner）的说法，还有一些额外的费用，这可能使小企业远离信用卡。瓦格纳说：“除了简化的费用结构外，还需要减少接受付款的设备，需要设置的系统可能太麻烦了（对于企业主来说）。”不过，最重要的是“它更便宜，更容易”。
The survey data bears that out: A quarter of small businesses (defined as those with fewer than 100 employees) aren’t accepting credit or debit cards as a form of payment, mostly in an effort to avoid interchange fees, and 56% of smaller companies will accept p2p platforms because the associated fees are often lower than interchange fees.
Swipe fees take center stage
互换费（也称为滑动费用或交易费用）平均2.22％根据国家零售联合会的说法，每笔交易。但是，这些费用确实有所不同，具体取决于特定的信用卡和其他变量。费用由卡发行的银行收集，而不是信用卡网络本身（例如签证或万事达卡），然后分配。一些收入用于银行，有些是进入网络的，有些收入以奖励的形式返回消费者。
但是，在高价和利率上升的过程中，加在一起为许多小型企业施加了额外的财务压力，交换费用又是另一个痛苦点 - 一种商人越来越多地发声，认为成本正在传递给消费者，进一步提高价格。
它也引起了一些政策制定者的注意。上个月，来自伊利诺伊州民主党的参议员迪克·杜宾（Dick Durbin）介绍了Credit Card Competition Act，这将对交易的方式进行一些更改，以刺激竞争和降低价格。有效地，拟议的《电子基金转移法》修正案将使商人能够通过不同网络处理信用卡交易。德宾也是矛头规范借记卡交换费的立法大约是十年前的，最终作为一部分Dodd-Frank Act。限制互换费用为21美分，加上交易总额的0.05％。
反对者说，尽管杜宾的提议修正案最终可能导致商人和零售商的成本较低，但尚不清楚是否有可能以较低价格的形式向消费者提供任何潜在的节省。一种报告从里士满的美联储银行发现，绝大多数商人没有改变其价格，以反映从更改到借记卡交换费收集的节省的费用，并且有理由怀疑如果这项新立法被推迟，可能会发生同样的情况。
它还可能颠覆许多信用卡奖励计划 - 消费者可能不会轻易地采用。
‘它确实已经失控了”
全国便利协会的总法律顾问道格·坎托（Doug Kantor）表示，交换费已经变得如此庞大地编织到付款基础设施中，以至于即使是P2P平台的急剧上升，也尚未向业内大型，现任的参与者登记。商店。他说：“经商支付的费用非常高。”“去年，信用卡上的滑动费用上涨了25％，今年的费用增加了。它确实已经失控了。”
总共，商人向信用卡公司支付了超过1370亿美元的处理费（借记和信用），根据尼尔森报告。
但是，尽管坎托说费用正在增加，但其他人则认为费用相反。
“电子支付使整个美国的小型企业主赋予了我们的经济发展，并更好地为当地社区服务。” Electronic Payments Coalition的董事长Jeff Tassey说。和万事达卡。“为了支持这项工作，Visa和Mastercard在去年四月为大多数小型企业降低了交换费。此外，数字支付市场具有健康，竞争性和创新性 - 培养互惠互利的关系，为小企业主及其客户提供了真正的价值。”
一家大型信用卡发行银行的消息来源告诉德赢提款交换费相对较低，并且通过处理费收集的总金额越来越多，这与越来越多的人使用信用卡来支付商品和服务，而不是增加费用。
商人集团，信用卡网络和银行长期以来一直在争夺职位，以增加其从滑动费中的削减，或者至少降低其债务。随着通货膨胀的出现，它开辟了一个机会，可以更多地关注滑动费，并将这些费用附加到最终消费者在收银机上支付的费用。
实际上，商人团体能够在一定程度上将其政治化，并发现国会山上有盟友 - 许多人并不渴望回避将其坚持到大型金融机构的机会。
将竞争带入信贷
尽管银行和其他公司也存在于付款生态系统中，但两家公司确实倾向于吸引大多数商人的愤怒：万事达卡和签证。这主要是因为它们是该领域中两个最明显的品牌，并且是因为它们拥有最大的市场力量。德赢提款与MasterCard和Visa联系了这个故事，但他们拒绝对记录发表评论。
国家零售联合会政府关系，银行业和金融服务副总裁莱昂·巴克（Leon Buck）估计，两家公司控制着80％的市场。
因此，Buck和其他人说，像Business.com调查中的数字一样，应该用一粒盐进行，因为即使P2P支付平台和其他人正在增长，与MasterCard和Visa等公司相比，它们仍然相对较小。
巴克说，使用P2P平台代替信用卡“仅限于很小的小型企业”。“很多企业仅在线，他们负担不起不使用信用卡。许多企业可能偏爱避免卡，但他们不拒绝他们。”巴克指出，那些不接受信用卡或不接受信用卡的企业也可能使自己处于竞争不利的位置。
Kantor, too, acknowledges that payment alternatives “can’t compete at all.” He points out that there’s also the issue that some p2p platforms still incorporate customers’ credit cards to complete transactions, which, again, rope interchange fees into the process. The only way around that would be for customers to connect a payment app directly to their bank account, and not all do.
对于商人和商人团体而言，时机可能是正确的，试图将滑动费的斗争引起公众的注意，但他们面临着一场陡峭的艰难之战。不过，巴克和坎多都说，付款空间将受益于竞争的增加，例如德宾的法案旨在引诱竞争。这是帮助控制企业交易成本的唯一方法。
“有破坏的潜力在市场上 - 问题是，双头垄断[签证和万事达卡]是如此强大，以至于不可能，”坎托说，“这是一个问题，即如果没有某种政策变化，这是否可能发生。”
巴克同意：“我们需要更多的法规，我们需要通过实际上使竞争获得竞争的立法。”